بیمه عمر و سرمایه گذاری نوعی بیمه شخصی است که دو دسته پوشش اصلی و تکمیلی دارد. بیمه‌گذارانی که از این بیمه استفاده کنند می‌توانند از یک پوشش اصلی و شش پوشش تکمیلی آن طبق مندرجات قرارداد بیمه استفاده کنند البته استفاده از پوشش های تکمیلی اختیاری است و هر کس مطابق با میل خود می‌تواند این پوشش‌ها را در بیمه نامه فعال کند اما پوشش اصلی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری به‌صورت خودکار برای تمام بیمه‌گذاران فعال است.
پوشش اصلی بیمه عمر
هر دو دسته پوشش‌های تکمیلی و پوشش اصلی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری به‌صورت کامل مشکلاتی که برای شخص رخ می‌دهد را تحت پوشش قرار می‌دهند. به همین خاطر بهتر است افرادی که اقدام به خرید بیمه عمر می‌کنند، تمام پوشش‌ها را فعال کنند تا اگر خدای نکرده در آینده با مشکلی مواجه شدند، بتوانند از بیمه عمر خود استفاده کنند. در صورتی که قصد خرید بیمه عمر دارید بهتر است از قبل با تمام پوشش‌های این بیمه نامه آشنا شوید. در این قسمت ما به این نکته اشاره می‌کنیم که در بیمه نامه عمر و سرمایه‌گذاری پوشش اصلی چیست.
سرمایه فوت به هر علت
پوشش اصلی بیمه عمر که اجباری است و به‌صورت خودکار توسط شرکت بیمه فعال می‌شود، سرمایه فوت به هر علتی است. بر اساس این پوشش اگر شخص بیمه شده به هر دلیلی فوت کند، بیمه‌گر وظیفه دارد سرمایه فوت را به ذینفعان شخص پرداخت کند. متقاضی بیمه عمر باید هنگام تنظیم قرارداد اشخاصی را به عنوان ذینفع در قرارداد خود تعیین کند تا اگر به هر دلیلی نیاز به پرداخت مبلغ سرمایه فوت باشد، نام ذینفعان در قرارداد مشخص شده باشد.
مبلغ سرمایه فوت به هر علت نیز ۱ تا ۲۵ برابر حق بیمه سالیانه است و این شخص بیمه‌گذار است که می‌تواند سقف این سرمایه را هنگام تنظیم قرارداد مشخص کند.
نکته: در صورتی که شخص بیمه شده به هر دلیلی در هر جایی فوت کند، شرکت بیمه‌گر موظف به پرداخت مبلغ سرمایه فوت و کلیه سرمایه موجود در سبد اندوخته می‌شود. تمامی این مبلغ به ذینفعان شخص فوت شده پرداخت می‌گردد.
پوشش‌های اضافی بیمه عمر کدم‌اند؟
پوشش‌های تکمیلی یا اضافی در بیمه عمر با توجه به تمایل بیمه‌گذار به‌صورت اختیاری انتخاب می‌شوند. بنابراین فرد بیمه‌گذار می‌تواند هر کدام از موارد موجود در قرارداد را به‌صورت اختیاری فعال کند. البته فعال کردن این پوشش‌ها مستلزم پرداخت حق بیمه سالیانه بیشتری است. با توجه به اینکه مبلغ مربوط به پوشش‌های اضافی بیمه عمر چندان بالا نیست، توصیه می‌شود اگر قصد خرید بیمه را دارید، پوشش‌های تکمیلی را نیز انتخاب کنید. در بخش پیش اشاره کردیم که در بیمه نامه عمر و سرمایه‌گذاری پوشش اصلی مایه فوت به هر علت است. اما این بیمه نامه دارای پوشش‌های تکمیلی نیز هست که در این قسمت به آن ها اشاره می‌کنیم.
سرمایه فوت ناشی از حادثه
اولین پوشش تکمیلی بیمه عمر و سرمایه‌گذاری سرمایه فوت ناشی از حادثه است. بیمه‌گذار با انتخاب کردن این پوشش می‌تواند ۱ تا ۴ برابر سرمایه فوت به هر علت را انتخاب کند. در صورتی که بیمه‌گذار در حوادث رانندگی یا هر حادثه دیگری مانند غرق شدن در دریا فوت شود، شرکت بیمه باید علاوه بر سرمایه فوت به هر علت و سرمایه‌ای که در سبد اندوخته موجود است، مبلغ دیگری را نیز به عنوان فوت ناشی از حادثه به ذینفع بیمه‌گذار پرداخت کند.
نکته: در صورتی که این پوشش در قرارداد بیمه عمر انتخاب نشده باشد، ذینفعان نمی‌توانند از این سرمایه استفاده کنند.
پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه
هزینه‌های مربوط به خدمات درمانی و بیمارستانی جزو این پوشش محسوب می‌شوند. یعنی اگر فرد بیمه‌گذار در طول مدت قرارداد خود دچار حادثه‌ای شود و صدمه‌ای به او وارد شود، می‌تواند با فعال کردن این پوشش در بیمه عمر از شرکت بیمه هزینه‌های مربوط به بیمارستان و درمان خود را دریافت کند.
سقف این پوشش نیز معادل ۲۰ درصد سرمایه فوت به هر علت است.
نقص عضو یا از کار افتادگی کامل و دائم ناشی از حادثه
یکی دیگر از پوشش‌های اضافی بیمه عمر که در صورت لزوم بیمه‌گر می‌تواند از آن استفاده کند، نقص عضو یا از کار افتادگی کامل و دائم است. البته در صورتی حق بیمه به بیمه‌گذار تعلق می‌گیرد که این از کار افتادگی یا نقص عضو به خاطر رخ دادن یک حادثه باشد!
سقف پوشش این مورد برابر با ۱۰۰ درصد سرمایه فوت به هر علت است.
در صورتی که شخص بیمه‌گذار به خاطر یک حادثه به‌صورت دائم یا کامل از کار افتاده شود و یا نقص عضو پیدا کند، می‌تواند ۱۰۰% سرمایه فوت به هر علت که مبلغ آن دو میلیارد تومان است را دریافت نماید.
پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی
این پوشش در صورتی قابل استفاده است که شخص بیمه‌گذار آن را در قرارداد خود انتخاب کرده باشد. هنگامی که شخصی به خاطر حادثه یا بیماری از کار افتاده می‌شود از پرداخت باقی حق بیمه عمر معاف می‌گردد. یعنی دیگر نیازی نیست تا پایان موعد قرارداد، حق بیمه پرداخت کند.
پوشش بیماری‌های خاص
افرادی که در طول مدت قرارداد خود دچار بیماری‌ها یا امراض خاص شوند، می‌توانند ۵۰% سرمایه فوت و نهایتاً ۵۰۰ میلیون تومان را از شرکت بیمه به عنوان خسارت دریافت نمایند. این بیماری‌های خاص عبارت‌اند از:
- سرطان
- سکته مغزی
- سکته قلبی
- پیوند اعضای اصلی
- عمل قلب باز
با توجه به اینکه هزینه درمان این بیماری‌ها برای بیماران بسیار سنگین است، شرکت بیمه تقبل می‌کند تا سقف ۵۰۰ میلیون تومان را به اشخاصی که دچار این بیماری‌ها شوند، پرداخت کند.
بر اساس بخشنامه جدید در قانون بیمه عمر و سرمایه‌گذاری یک سری از بیماری‌های دیگر نیز جزو امراض خاص تکمیلی قرار گرفته‌اند که در ادامه آن ها را مشاهده می‌کنید.
- نارسایی قلب
- مننژیت
- جراحی دریچه قلب
- میساتنی گراویس
- آلزایمر
- هپاتیت B و C
- قرار دادن پیس میکر
- نارسایی حاد برق‌آسای کبدی
- نارسایی کلیه
- نابینایی کامل
- آنوریسم عروق بزرگ
- تومورهای خوش‌خیم مغزی
- کاردیومیوپاتی
- آنسفالیت باکتریال و وایرال حاد
- ناشنوایی کامل
- بیماری‌های اختلال عصبی حرکتی
- MS
- بیماری پارکینسون
- عفونت hiv
توجه: این موارد جزو پوشش امراض خاص تکمیلی هستند. بیمه‌گذار برای استفاده از حق بیمه این امراض، باید یک دوره انتظار ۶ ماهه را طی کند. افرادی که بیماری آن ها جزو بیماری‌های پوشش امراض خاص باشد، یک دوره انتظار ۳ ماهه دارند تا بتوانند ۵۰ درصد فوت به هر علت یعنی ۵۰۰ میلیون تومان را دریافت کنند.
پوشش دریافت مستمری بیکاری ناشی از کار افتادگی
بیمه‌گذارانی که هنگام عقد قرارداد بیمه، پوشش معافیت از پرداخت حق بیمه را انتخاب کرده باشند در صورتی که در طول مدت قرارداد به خاطر بیماری یا حادثه دچار از کار افتادگی شوند از پرداخت حق بیمه معاف می‌شوند. این افراد می‌توانند مبلغی را نیز به عنوان مستمری بیکاری از بیمه دریافت نمایند.
سقف پوشش بیمه عمر چقدر است؟
سقف پوشش‌ها در بیمه‌های مختلف با یکدیگر تفاوت دارد. اما بر اساس قوانین بیمه سقف پوشش بیمه عمر و سرمایه‌گذاری به شرح زیر است.
- سقف سرمایه فوت به هر علت: ۲ میلیارد تومان
- سقف سرمایه فوت ناشی از حادثه: ۲ میلیارد تومان
- سقف نقص عضو یا از کار افتادگی کامل و دائم ناشی از حادثه: ۲ برابر سرمایه فوت
- پرداخت هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه: ۲۰۰ میلیون تومان
- دریافت مستمری بیکاری ناشی از حادثه: ۱ تا ۳ برابر حق بیمه
- معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی: وابسته به حق بیمه
- امراض خاص و امراض خاص تکمیلی: ۵۰۰ میلیون تومان
کلام پایانی
در بیمه نامه عمر و سرمایه‌گذاری پوشش اصلی مربوط به سرمایه فوت به هر علت می‌شود و سقف آن ۲ میلیارد تومان است. این مبلغ ممکن است در بیمه‌های مختلف با یکدیگر تفاوت داشته باشد. اما به طور کلی سقف این مبلغ ۱ تا ۲۵ برابر حق بیمه سالیانه است.
نظر شما