بازار؛ گروه بانک و بیمه: در حدود ۱۷۷۲ پیش از میلاد، "حمورابی" - ششمین پادشاهی که بر بابل در سرزمین های ایران باستان - قوانین "شریعت حمورابی" را صادر کرد و این شریعت شامل ۲۸۲ قانون، مقررات و قوانین بود که با هدف تنظیم روابط بین افراد از یک سو و بین افراد و دولت از سوی دیگر بود.
بخش نهم قانون پادشاه بابل که کتیبه آن در شوش ایران پیدا شد، شامل قوانین مربوط به جبران خسارت بود که در یکی از آنها آمده بود: "هر شهروندی که اموال وی به سرقت رفته باشد، دولت موظف است به طور مناسب او را جبران کند. " این شکل اولیه ای از بیمه بود در دوران باستان که بر روی سنگ حک شده بود.
ایده بیمه این است که اطمینان و احساس امنیت را گسترش می دهد. واژه بیمه از ایمنی، حفاظت و پوشش گرفته شده است. از آنجا که اقتصاد، تجارت و فعالیت های فردی انسان به طور کلی با خطرات روزانه زیادی روبرو است، لازم بود این ترس ها را آرام و نگرانی های و اضطراب را از بین برود تا شرکت ها و افراد، زندگی عادی خود را بدون دغدغه و با افکار منفی دیگر مانند آتش سوزی، بحران سلامتی یا هک سرورهای شرکت پیش ببرند.
بخش بیمه بعدها با عصر گسترش اروپا و استفاده از دریا برای تجارت و استعمار توسعه یافت. امپراتوری روم به طور کامل بر تجارت دریایی از طریق کشتی تاکید داشت، اما با خطرات دزدی دریایی یا بدی آب و هوا، آسیب به کالا، آسیب به کشتی ها و یا حتی غرق شدن مواجه بود و لذا تجار با گسترش تجارت به بیمه بیشتر و بیشتر نیاز داشتند.
با ظهور امپراتوری بریتانیا در قرن هفدهم، دولت شروع به تدوین یک سیستم بیمه ای مدرن برای کشتی ها و شرکت های امپراتوری کرد که از اروپا به هند می رفتند تا تجارت و مواد اولیه خود را تهیه کنند. به عبارت بهتر حال انقلاب صنعتی مرحله اساسی و نقطه عطف صنعت بیمه شد.
هم اکنون بیمه خودرو با سهم ۳۶.۳ درصد، حوادث و درمان ۲۱.۳ درصد، اتش سوزی ۲۱.۱ درصد، بیمه عمر ۱۷.۹ درصد بیمه هواپیما و کشتی ۲.۴ درصد و حمل نقل دریایی با یک درصد به ترتیب بیشترین سهم را در صنعت بیمه جهان و در سال ۲۰۲۰ داشته اند
در نتیجه توسعه صنعتی و رشد سریع و عظیم اقتصادی در اروپا و ایالات متحده و افزایش حجم و اندازه بخش خصوصی به هزینه بخش دولتی در ارتباط با خطرات زیاد در محیط های کاری، به ویژه کارخانه های بزرگ و صنایع سنگین و پرمصرف، نیاز به سیستم های بیمه ای متعدد بود و همین موضوع عملا فعالیت‌های اقتصادی جدیدی را در جامعه پدید آورد به نحوی که اکنون صنعت بیمه به صنعتی بزرگ در جهان بدل شده و اکنون برخی شرکت های بیمه ای درآمدهایی بیش از ۲۰۰ میلیارد دلار دارند.
بیمه در شرایط حاضر
هم اکنون بر اساس موسسه اطلاعات بیمه، بیمه خودرو با سهم ۳۶.۳ درصد، حوادث و درمان ۲۱.۳ درصد، اتش سوزی ۲۱.۱ درصد، بیمه عمر ۱۷.۹ درصد بیمه هواپیما ها و کشتی ها ۲.۴ درصد و حمل نقل دریایی با یک درصد به ترتیب بیشترین سهم را در صنعت بیمه جهان و در سال ۲۰۲۰ داشته اند.
شرکت های بیمه از یک مدل کسب و کار «شناسایی و رفع خسارت» به مدل: «پیش بینی و جلوگیری از خسارت قبل از وقوع آن» تغییرمسیر خواهند داد
آینده بیمه
اما این وضعیت از گذشته تا به امروز است و اجازه دهید ببینیم چه اتفاقی در آینده خواهد افتاد!
محمد روز خود را با ارسال یک راهنمایی به دستیار شخصی خود از طریق تلفن هوشمند آغاز می کند و به او اطلاع می دهد که امروز به جای استفاده از رانندگی اتوماتیک قصد دارد تا از خودروی خود استفاده کند. بنابراین محمد از مسیرهای اصلی و جایگزین برای سفر خود استفاده کرده و برای این منظور از نرم افزارهای مسیریاب استفاده می کند که آنها نیز به نوبه خود به شرکت بیمه خودرو مرتبط هستند.
بلافاصله، برنامه نقشه برداری با حمایت شرکت بیمه، "محمد" را به جاده ای هدایت می کند که احتمال تصادف یا آسیب کم در آن وجود دارد و یا بلافاصله حق بیمه محمد را ارزان تر از قبل تنظیم می کند.
کاهش حق بیمه، به دلیل خطر کم تری است که احتمالا با آن در طول مسیر مواجه خواهد شد. اما اگر عکس این اتفاق بیفتد و "محمد" در یک جاده خطرناک یا ناامن پیش رود یا به عنوان "محل وقوع جرم" طبقه بندی شود، خطرات افزایش می یابد و حق بیمه افزایش می یابد و حساب بانکی "محمد" متصل به برنامه های خودرویی که به نوبه خود به شرکت بیمه متصل خواهند بود، واریز می شود. همه اینها فوری وبه شکل خودکار انجام خواهد شد.
"محمد" به محل کار خود رسید و هنگام پارک خودرو با یکی از تابلوهای گاراژ برخورد کرد، ماشین متوقف می شود و یک بررسی داخلی خودکار شروع می شود تا میزان آسیب را مشخص کند. دستیار شخصی در تلفن همراه محمد از شما می خواهد تا جلوماشین را عکاسی کنید. "زوایای مختلف" را با برنامه خودرو به اشتراک بگذارید (اگر آن محل خود مجهز به دوربین های متصل به شبکه نباشد) و دوباره "محمد" به صندلی راننده برمی گردد.
یک دقیقه بعد، پیامی روی صفحه خودرو ظاهر می شود که نشان می دهد پوشش تعمیر خسارت تأیید شده است. تأییدیه از شرکت بیمه گرفته شده بدون هیچ گونه چانه زنی، اتلاف وقت و سپس یک هواپیمای بدون سرنشین برای تکمیل برخی از بررسی های اضافی همراه با ارسال خودرو جایگزین برای ارجاع خودرو به تعمیر گاه ارسال می شود.
ممکن است فکر کنید که این سناریو بسیار دور از ذهن است و ده ها سال به طول می انجامد، اما در واقع بسیار نزدیکتر از آن چیزی است که شما فکر می کنید. همه فناوریهای ذکر شده در این سناریوی تخیلی در حال حاضر وجود دارند، اما فاقد کاربرد عملی گسترده است زیرا هنوز قیمتهای تجاری این نوع خدمات مناسب و قانونگذاری محرک برایش وجود ندارد. اما با به کار گیری تکنولوژی های جدید و به ویژه استفاده از داده های بزرگ و هوش مصنوعی اتفاقی بزرگ در صنعت بیمه رخ خواهد داد.
شرکت های بیمه از یک مدل کسب و کار «شناسایی و رفع خسارت» به مدل: «پیش بینی و جلوگیری از خسارت قبل از وقوع آن تغییر» مسیر خواهند داد.
تکنیک های هوش مصنوعی و استفاده از اینترنت اشیاء در شرکت های بیمه با همکاری همه بازیگران درگیر در بازار بیمه، می تواند این برنامه های پیشرفته را عملیاتی کند اما سئوال اساسی این است که صنعت بیمه چقدر آماده این کار است؟
شرکت های بیمه برای بقا نیازمند تغییرات قریب الوقوع هستند که مهمترین انها ایده هماهنگ سازی داده های بزرگ و استفاده از اینترنت اشیا است
تعداد دستگاه های متصل تا سال ۲۰۲۵ به حدود یک تریلیون ( ۱۰۰۰ میلیارد) دستگاه می رسد و فرآیند تبدیل مواد اولیه داده ها به اطلاعات قابل فهم یک مرحله ضروری و دقیق است که از طریق آن می توان تصمیم گیری هوشمندانه و عاقلانه گرفت. این موضوع برای آینده صنعت بیمه بسیار اساسی و حیاتی است و شرکت ها باید خود را برای آن آماده کنند
مسئله همگام سازی
مسائل عمده ای وجود دارد که شرکت های بیمه باید با آنها برخورد کنند و برای رسیدگی آماده شوند تا بتوانند با تغییرات قریب الوقوع در آینده کل صنعت رقابت کنند، از جمله مهمترین آنها: ایده هماهنگ سازی از انفجار داده ها و تحلیل داده های کاربردی بزرگ «BIG DATA» در اینترنت اشیاء است.
این فرآیند همگام سازی سالها پیش با رونق تلفن های هوشمند آغاز شده اما آینده آن پیشرفت های زیادی را در صنعت بیمه به دنبال دارد. تعداد دستگاه های متصل تا سال ۲۰۲۵ به حدود یک تریلیون ( ۱۰۰۰ میلیارد) دستگاه می رسد و فرآیند تبدیل مواد اولیه داده ها به اطلاعات قابل فهم یک مرحله ضروری و دقیق است که از طریق آن می توان تصمیم گیری هوشمندانه و عاقلانه گرفت. این موضوع برای آینده صنعت بیمه بسیار اساسی و حیاتی است و شرکت ها باید خود را برای آن آماده کنند.
سوال روبات ها
جایگزینی انسانها با رباتها در انجام کارهای سنگین، ساخت، حمل، ذخیره، حمل و جابجایی، و همچنین استفاده از چاپ سه بعدی، که تا سال ۲۰۲۵ به ایجاد یک ساختمان کامل از طریق این چاپگرها می انجامد. رانندگی که سال به سال در حال کاهش است، همه این تغییرات شدید تأثیر عمده ای بر صنعت بیمه دارد و شرکت ها باید نحوه برخورد با آنها را در نظر بگیرند به ویژه ان که سهم بیمه خودروها در صنعت بیمه در ایران و جهان بسیار بالا است وبی شک بیشترین سهم درامدی صنعت بیمه به شدت با هوش مصنوعی متاثر خواهد شد.
برای این که روند همگام سازی و ارتباط دستگاه ها اتفاق بیفتد، همه سازمان های نظارتی و دولتی با همکاری بخش خصوصی، شرکت های خودروسازی، بیمارستان ها، خدمات پزشکی، ترافیک، جاده ها، خدمات آمبولانس و سایر طرف های مربوط باید قبول کنند و به محض موافقت این کار جمعی برای اشتراک گذاری داده ها در همه جهات و با همه طرف های درگیر بسیاری ورشکسته خواهند شد
مسئله اشتراک گذاری اطلاعات
برای این که روند همگام سازی و ارتباط دستگاه ها اتفاق بیفتد، همه سازمان های نظارتی و دولتی با همکاری بخش خصوصی، شرکت های خودروسازی، بیمارستان ها، خدمات پزشکی، ترافیک، جاده ها، خدمات آمبولانس و سایر طرف های مربوط باید قبول کنند و به محض موافقت این کار جمعی برای اشتراک گذاری داده ها در همه جهات و با همه طرف های درگیر بسیاری ورشکسته خواهند شد.
نتیجه گیری این است که آینده بیمه در دست برنامه های پیشرفته و توسعه هوش مصنوعی قرار گرفته است. این برنامه های کاربردی قادرند با مطالعه خروجی کلمات، حالات چهره، پیام های شخص بیمه شده در واتساپ، رفتار وی را تحلیل کنند. حتی پست های او در فیس بوک و تلگرام به شرکت های بیمه کمک می کند تا طبقه بندی خطرات واقعی پیرامون هر مشتری را تعیین کنند.
اما از طرف دیگر، این برنامه ها بیشتر از شرکت به نفع مشتری ها خواهند بود زیرا ایده بیمه این است که تا زمانی که از آن استفاده نمی کنید، خوب هستید و از آنجا که فناوری جدید به پیش بینی انتظارات کمک می کند. لذا ابتدا به نفع مشتری است.
آیا شرکت های بیمه ایران و در راس آنها بیمه مرکزی ایران این موضوعات را که بیش از تصورات به ما نزدیک هستند را درک کرده اند و برای آنها برنامه ای دارند؟
