چالش های تنظیم کنندگان بانکداری باز برای رسیدن به استانداردهای جهانی

بازار؛ گروه فناوری اطلاعات: سایت «دِ بنکینک اند فاینانس پست» در گزارشی به بررسی موارد مهم در حوزه تنظیم مقررات بانکداری باز پرداخته است که از نظرتان میگذرد: بانکداری آزاد انقلابی است که با مزایای طولانی مدت اقتصادی، از جمله همراه با بخش مالی و آموزش همراه است. بانکداری باز قرار است ضمن ایجاد رقابت، کاهش هزینه ها و زمینه سازی برای اجرای گسترده تر در سراسر جهان، شفافیت بیشتری را فراهم کند. با این حال، وظیفه عادی اجرای یک سیستم بانکی باز نیز با ایجاد چارچوب ها و مقررات جهانی همراه است. از طرفی برای چارچوبی کارآمد و مطابق با استانداردهای جهانی، چالش های متعددی باید توسط نهادهای دولتی در نظر گرفته می شود.

داده ها
تنظیم کنندگان مالی در زمینه کار با حجم عظیمی از داده ها تجربه کافی دارند. به عنوان مثال، سیاست های سختگیرانه ای برای رسیدگی به داده های مشتری در موسسات بانکی در نظر گرفته شده است. با این حال، در این عصر و زمان، قوانین برای به اشتراک گذاری داده ها باید مورد بررسی دقیق قرار گیرد تا دیگر هیچ خلأ برای کلاهبرداران باقی نماند.

دادن قدرت به مشتریان در انتخاب نحوه استفاده از داده های آنها، باعث شده تا یک تصمیم اشتباه را نیز ایجاد می کند. به عنوان مثال، در رسوایی کمبریج آنالیتیکا، کاربرانی که در نظرسنجی ها شرکت کردند معتقد بودند که داده های آنها استخراج شود. این رسوایی بحث گسترده ای را در صنعت برانگیخت و احساس داشتن حریم خصوصی را بیدار کرد.
بنابراین، تنظیم کننده ها برای جلوگیری از سوء استفاده از داده ها، باید پیامدهای اشتراک داده را که در زیرساخت API داده شده اجتناب ناپذیر است، همراه با ساختار سیستم اطراف آن، تجزیه و تحلیل کنند.

امنیت
داده های بزرگی که از طریق موسسات بانکی و API تولید می شوند برای مجرمان اینترنتی سودآور خواهد بود. چارچوب های اشتراک داده دارای راه حل های امنیتی قوی هستند که هر گونه خطر و اقدامات امنیتی را پس از بررسی دقیق بررسی می کنند. بررسی دقیق فروشندگان شخص ثالث و تعریف مدیریت مسئولیت نیز باید مورد توجه قرار گیرد.

یک راه حل برای خطرات پس از استفاده از بانکداری باز، تکنیک سند باکس Sandbox است. یک sandbox نظارتی می تواند با ارائه بستری برای آزمایش محصولات، خدمات و مدل های تجاری، از مشتریان و سهامداران محافظت کند. این امر اجازه می دهد تا مقررات، نوآوری ها و استانداردهای آزمون قبل از تصویب، بتوانند تقویت شوند.

تکنولوژی همیشه در حال تغییر است
همانطور که مشهود است، نیاز به نوآوری و ارائه راه حل با سرعت باید انجام شود. فناوری هایی که مطابق خواسته های مصرف کنندگان نباشند، سودمند نیستند. به عنوان مثال، با ظهور فناوری ابری دیگر باید از سیستم های قدیمی سازمانی خداحافظی کرد چراکه نیاز به کاربر برای حضور فیزیکی نخواهد بود. در حالی که  به لطف فناوری ابری که دسترسی برابر را برای همه امکان پذیر کرده، بیشتر ما می توانیم در طول بیماری همه گیری کرونا از خانه کار کنیم.

از طرفی یک نگرانی مهم در بین تنظیم کنندگان است که قبل از آماده شدن برای اجرا، چارچوب های وابسته به یک فناوری منسوخ شوند. از آنجا که نوآوری همیشه یک قدم جلوتر خواهد بود، باید متخصصان این موضوع را مدنظر قراردهند. مشاوره با متخصصان صنعت و ایجاد چارچوب هایی مستقل از فناوری ها چند روش انجام این کار است.

رقابت شدید
غول های فناوری برای سوار شدن در بانکداری آزاد مسابقه می دهند و شرکت‌های فین تک نیز همینطور. این امر ممکن است منجر به نامشخص بودن خطوط بین مقررات مالی و غیرمالی شود، که این امر به یک چارچوب گسترده تر و مستقل از بخش ها نیاز دارد.

به همین ترتیب، شرکت های فین تک که در چارچوب کوچکتری در مقایسه با غول های فناوری مانند بانک های جدید و رقیب کار می کنند، برای ارائه خدمات نیز باید در چارچوب و مقررات بانکی باز گنجانده شوند. ممکن است این احتمال وجود داشته باشد که فین تک های کوچکتر در مقایسه با شرکتهای بزرگتر با مقررات کمتری روبرو شود و بدین ترتیب عدم تعادل ایجاد شود. بنابراین، یک چارچوب نظارتی یکنواخت برای سازگاری با فرایندهای سریع و انعطاف پذیر در حوزه فین تک ها باید وجود داشته باشد.

یک نمونه جالب در این زمینه در آلمان مشاهده شده است، جایی که ارگان های دولتی تصمیم گرفتند هیچ استثنایی نظارتی برای فین تک ها نداشته باشند. از طرف دیگر، در برخی مناطق، فین تک ها سند باکس هایی را برای سهولت در مقررات و ارائه راه حل های سریع اجرا کرده است.
سومین ذینفع اقتصاد بانکی باز، موسسات مالی سنتی هستند که به مجموعه دیگری از مقررات نیاز دارند. از این رو تنظیم کنندگان همچنین هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه برای چه نهادهایی باید مقررات تنظیم شوند، باید دسته ها را تفکیک کرده و با احتیاط قدم بردارند.

به عنوان مثال، PSD2 (دستورالعمل‌های مربوط به خدمات پرداخت از طرف اتحادیه اروپا) برای بانک ها و ارائه دهندگان پول الکترونیکی اعمال می شود در حالی که، محافظت از اطلاعات مصرف کننده استرالیا فقط در بخش بانکی معرفی می شود تا بعداً در سایر بخش ها مانند انرژی و ارتباطات از راه دور اجرا شود. از طرف دیگر، قانون فین تک در مکزیک شامل موسسات مالی مانند دفاتر اعتباری و مراکز تبادل داده است.

ترکیب اصطلاحات
از آنجا که فناوری بانکی باز مفهومی جدید است، اصطلاحات مختلفی برای پلتفرم های مختلف ارائه شده است. وظیفه اصلی تنظیم کنندگان این است که واژه نامه ای را که در همه بخش ها به کار می گیرند به شکل سازگار باشد به عنوان مثال، بانکداری به عنوان یک سرویس و بانکداری به عنوان یک پلت فرم دو اصطلاح مختلف هستند که می توانند به جای یکدیگر استفاده شوند. علاوه بر این، یک نیاز فزاینده برای ترجمه این اصطلاحات وجود دارد که توسط بخشهای مختلف قابل درک باشد.

گام هایی برای آینده
برای شروع، نهادهای نظارتی باید چارچوب های موجود را در نظر بگیرند و آنچه را که موثر است بررسی کنند. از طرفی بینش منطقه ای در مورد الگوهای مصرف کننده امکان توسعه بیشتر مقررات بالقوه را فراهم می کند. در عین حال که بررسی چارچوب های موجود، می تواند به مطالعه اساس چارچوب ها، تجزیه و تحلیل نیازها و دستورالعمل های نظارتی کمک کند. نهادهای نظارتی همچنین باید نقایص را درک کرده و برای رفع آنها برنامه ای تهیه کنند.