بازار؛ گروه بانک و بیمه: پوشش بیمه و نقش پر اهمیت آن به عنوان پرستاری بی منت در طول زندگی هر فرد به قدری بالاست که افراد دارای پوشش بیمه ای از حس خوب و پشتیبانی قوی تا آخر عمر برخوردارند. البته مزایای بیمه، فقط مختص به تامین کمک هزینه درمان و یا برخورداری از اندوخته ای برای دوران پیری نیست بلکه شرکت های بیمه فراوانی در کنار بیمه تامین اجتماعی و خدمات درمانی با خدمات خوب و متنوع در کشور فعالیت می کنند که این شرکت ها برای جذب مشتری، با ارایه خدمات مختلف و نوین گوی رقابت را از هم می ربایند.
از طرفی چون بیمه به عنوان صنعتی مهم و تاثیر گذار هم بر زندگی مردم و هم اقتصاد کشور مورد توجه است، بنابراین از بیمه به عنوان صنعتی مهم که پشتیبانی مطمئن و ضامنی معتبر در دوران زندگی بیمه گذاران است در دنیا نام برده می شود. ارایه خدمات بیمه ای با آپشن های فراوان و متنوع به مردم از بیمه های تجاری گرفته تا بیمه عمر و زندگی، کشاورزی، سلامت، حوادث، مسافرت، اموال، دام و طیور، حمل و نقل و... که این نوع بیمه ها برای جبران هزینه های ناشی از حوادث اتفاقی و غیر مترقبه همچنین هزینه های درمان انواع بیماری و ... یاریگر بیمه شدگان هستند و آینده روشنی را پیش روی سرمایه گذاران بخش بیمه ترسیم می کنند.
هزینه های خرید بیمه به خصوص ییمه های عمر و زندگی و ... به قدری بالاست که مردم علی رغم میل باطنی، نمی توانند این نوع بیمه ها را بخرند آن طورکه اکثر مردم هم اکنون فقط از مزایای ۲ نوع پوشش بیمه ای چون بیمه تامین اجتماعی و بیمه شخص ثالث خودرو استفاده می کنند
بیمه درمان و شخص ثالت، اولویت پوشش های بیمه ای برای مردم
حال اگر چه نقش تاثیر گذار پوشش بیمه در گذران زندگی بی دغدغه مردم بسیار ارزشمند است، اما متاسفانه هزینه های خرید بیمه به خصوص ییمه های عمر و زندگی و ... به قدری بالاست که مردم علی رغم میل باطنی ولی نمی توانند این نوع بیمه ها را بخرند آن طورکه اکثر مردم هم اکنون فقط از مزایای ۲ نوع پوشش بیمه ای چون بیمه تامین اجتماعی و بیمه شخص ثالث خودرو استفاده می کنند.
البته شرکت های بیمه چون بدنبال کسب درآمد مناسب هستند، بنابراین در زمان پرداخت خسارات به بیمه گذاران، اکثرا سعی می کنند به هر شکل ممکن، کمترین هزینه را بیمه گذاران بپردازند. شرکت های بیمه ای که از لحاظ کسب درآمد، دست کمی از بانک ها ندارند چرا که منابع مالی فراوانی از طریق بیمه گذاران به آنها پرداخت می شود.
در مقابل نیز بیمه ها اگر چه ریسک حوادث و اتفاقات افراد تحت پوشش بیمه ای خود را می پذیرند و خسارات و حق و حقوق آنها را می پردازند ولی این معامله توافقی همیشه به نفع بیمه گر تمام می شود. حال گویا قرار است آیین نامه های بیمه ای با رویکرد نوآوری باز از سوی بیمه مرکزی اصلاح شود، یعنی به جای این که مجموعه بیمه و دست اندرکاران آن برای کسب درآمد از طریق منابعی که دارند، آنگونه که بتوانند خدمات مناسبتری را به بیمه گذاران ارایه دهند یا مشتریان جدیدی در مشاغل و کسب و کارها و ...را در حوزه های تولیدی و خدماتی تحت پوشش خود درآورند، در این مسیر از خرد جمعی استفاده کنند، به طوریکه از راهکارها و نظرات کارشناسان و خبرگان این صنعت، خارج از شرکت بیمه در این طرح استفاده و بهره گیرند.
تحول و تنوع در صنعت بیمه کشور نیازمند آن است که شرکت های بیمه به سمت یک نظام رتبه بندی و اعتبار سنجی پیش بروند رویکردی که مورد توجه وزیر اقتصاد نیز می باشد، چرا که رتبه بندی بیمه ها کمک می کند که پرتفوهای بزرگ در صنعت بیمه کشور به سمت اعتبار های بزرگ سوق یابد
ضرورت ورود بیمه ها به سمت نظام رتبه بندی
طبق گزارش آمار بیمه مرکزی سال ۱۴۰۰ ضریب نفود بیمه ۱.۹ درصد بوده است که در مقایسه با عدد ۲.۲ درصدی آن در سال ۱۳۹۹ شمسی این ضریب کاهشی شده است، همچنین طبق گزارش های موجود تا پایان دولت گذشته تحول و ترقی قابل توجهی در صنعت بیمه آن طور که منجر به رشد بالای ضریب نفوذ شود، اتفاق نیفتاده است، البته با روی کار آمدن دولت سیزدهم، توجه به توسعه بیمه سلامت به عنوان چتر حمایتی گسترده توانست در بخش سلامت تحولی خاصی را در کشور ایجاد کند، به طوریکه که هم اکنون حدود ۳۳ میلیون ایرانی تحت پوشش این نوع بیمه قرار دارند که بخش عمده آنها به صورت رایگان درمان می شوند.
از طرفی مجلس نیز اخیرا با تصویب ماده ۶۸ لایحه برنامه هفتم، پوشش ۱۰۰درصدی بیمه سلامت را در این برنامه برای ایرانیان الزامی کرده است. کارشناسان معتقدند: تحول و تنوع در صنعت بیمه کشور نیازمند آن است که شرکت های بیمه به سمت یک نظام رتبه بندی و اعتبار سنجی پیش بروند رویکردی که مورد توجه وزیر اقتصاد نیز می باشد، چرا که رتبه بندی بیمه ها کمک می کند که پرتفوهای بزرگ در صنعت بیمه کشور به سمت اعتبار های بزرگ سوق یابد. علاوه بر این بیمه ها کارشناسان معتقدند؛ باید طوری در اقتصاد کشور نقش آفرین شوند که با سرمایه گذاری مطمئن در بخش های پرسود و کم ریسک از منابعی که دارند به نحو شایسته استفاده کنند تا بازگشت سرمایه آنها طوری باشد که هزینه های پوشش بیمه ای را کاهشی کند.
بیمه ها در انجام سرمایه گذاری ها معمولا پولی را که دارند آن را در قالب سپرده به بانکها می سپارند، به همین دلیل است که اغلب بانکها در کنار بانکداری از شرکت بیمه نیز برخوردارند، چرا که می دانند پولی که بیمه ها از محل خرید بیمه مشتریان بدست می آید آن را به بانکی که بنام آنهاست سپرده گذاری می کنند
پول بیمه ها در قالب سپرده به بانکها می رود
محمد حسن نژاد، کارشناس مدیریت مالی و بیمه در گفتگو با خبرگزاری «بازار» راجع به وضعیت صنعت بیمه در کشور و کارایی آن به گونه ای که این صنعت در اقتصاد کشور تاثیر گذار و مردم نیز از مزایای آن بهره مند شوند، گفت: از آنجایی که بیمه ها معمولا حق ندارند در بیزینس ها وارد شوند چرا که خودشان خریدار ریسک هستند در چنین شرایطی، منابعی را که در دست دارند آن را در بازارهای مطمئن بکار می گیرند و وارد بازارهای سفته بازی نمی شوند.
وی با بیان اینکه بیمه ها در انجام سرمایه گذاری ها معمولا پولی را که دارند آن را در قالب سپرده به بانکها می سپارند، گفت: به همین دلیل است که اغلب بانکها در کنار بانکداری از شرکت بیمه نیز برخوردار هستند، چرا که می دانند پولی که بیمه ها از محل خرید بیمه مشتریان بدست می آید آن را به بانکی که بنام آنهاست سپرده گذاری می کنند، در چنین شرایطی است که هر بانکی معمولا شرکت بیمه خود را دارد. با این وجود شرکت های بیمه به جای ورود در بازارهای پرریسک همیشه منابع خود را در جاهای مطمئن سرمایه گذاری می کنند، این اقدام از طریق تامین مالی اوراق و گواهی سپرده بانکها و یا دارایی های ثابت چون بکارگیری منابع در هتل ها و ... بکار گرفته می شود تا بازگشت سرمایه مطمئنی نصیب آنها شود.
اکنون به دلیل هزینه بالای پوشش بیمه ای بخش هایی چون بیمه عمر و زندگی و ... مردم توان ورود به پوشش این نوع بیمه ها را ندارند چرا که درآمدها به قدر پایین است که فقط اغلب کسانی که از تمکن مالی مناسب برخوردارند اقدام به خرید بیمه عمر، زندگی ویا سرمایه گذاری می کنند
ناتوانی مردم در پوشش هزینه بیمه های عمر و زندگی
این استاد دانشگاه شهید بهشتی در ادامه افزود: به نظر می رسد شرکت های بیمه برای کسب سود هر چه بیشتر از منابعی که دارند بایستی با درایت و راهکارهای کارشناسانه اصولی در بازارهای مطمئنی سرمایه گذاری کنند که کسب سود بیشتری از انجام سرمایه گذاری کنند تا منابع آنها سوخت نشود، چنین اقدامی باعث خواهد شد که هم به اقتصاد کشور کمک کنند و هم اینکه با بازگشت سرمایه بالا، قدرت مانوردهی آنها برای پوشش بیمه ای با مبلغ کمتر از مردم، مشتریان بیشتری را جذب پوشش بیمه ای کنند چرا که اکنون به دلیل هزینه بالای پوشش بیمه ای بخش هایی چون بیمه عمر و زندگی و ... مردم توان ورود به پوشش این نوع بیمه ها را ندارند.
وی سطح پوشش بیمه در کشور را به دلیل کاهش سرانه درآمد مردم اندک عنوان کرد و افزود: هر چند بیمه پس اندازی مطمئن برای زندگی بدون دغدغه در طول زندگی بخصوص زمان پیری است اما اکنون درآمدها به قدر پایین است که فقط اغلب کسانی که از تمکن مالی مناسب برخوردارند اقدام به خرید بیمه عمر، زندگی ویا سرمایه گذاری و ... در این بخش می کنند چرا که پول اضافی برای پوشش چنین بیمه هایی را ندارند.
بنا به این گزارش، هر چند دولت به دلیل ناتوانی افراد در پوشش بیمه ای با گسترش چتر بیمه سلامت آنها را تحت پوشش بیمه درمان قرار داده است و این اقدام موجب شده است که مردم در زمان بیماری برای درمان کم هزینه از پشتوانه بیمه ای برخوردار شوند اما به گفته کارشناسان، چنانچه وضعیت اقتصاد کشور رونق داشته باشد و مردم از درآمد مناسبی برخوردار باشند بی تردید پوشش سایر بیمه ها چون بیمه عمر و زندگی و ... نیز بیشتر خواهد شد.
نظر شما