بانکداری غولهای فناوری در ۲۰۲۰/ ضرورت بازسازی مدلهای کسب و کار در بانکهای سنتی

بازار - فاطمه محمدی پور: غول فناوری گوگل مانند دیگر غول های فناوری قصد دارد بیشتر وارد امور بانکداری شود و خدمات مالی را با همکاری سیتی بانک  و اتحادیه اعتباری مستقر در کالیفرنیا به مشتریان خود عرضه کند. مشارکت سیتی بانک  با گوگل ممکن است راهی ارزان‌تر برای جمع‌آوری سپرده باشد؛ حتی اگر در این میان سهم بیشتری نصیب گوگل شود.

 در سال ۲۰۱۹، اپل  نیز کارت اعتباری مخصوص خود را عرضه کرد که با همکاری گلدمن ساکس ایجاد شده بود.  این شرکت نیز مانند گوگل، ضمن طراحی کارت خود و یکی کردن آن با برنامه کیف پول دیجیتال، بخش عمده ای از سرمایه های مالی را به شرکای بانکی خود واگذار کرده است.

اگرچه محصولات آنها متفاوت است هر دو شرکت هیچ برنامه ای برای تبدیل شدن به مؤسسات بانکی مانند سیتی یا گلدمن ساکس ندارند. شرکت های بزرگی مانند گوگل، آمازون، فیس بوک و اپل بدون شک امسال عمیق تر وارد امور بانکی خواهند شد اما پیشرفت آنها در امور بانکی بیش از حد آرام خواهد بود. زیرا درد سر گرفتن و حفظ مجوز بانکی احتمالاً خطری بزرگ برای این شرکت های بسیار بزرگ تلقی می شود. درعوض، آنها به فعالیت خود با شرکای دارای مجوز ادامه خواهند داد.

 در اروپا، تعداد زیادی بانک آنلاین پدید آمده است که هدف آنها دسترسی به  کیف پول های جوانان و مصرف کنندگان باهوش فناوری است. سنگاپور و هنگ کنگ نیز در حال معرفی مجوزهای جدید بانک دیجیتال هستند تا خدمات مالی را برای تجارت های فنی آسان تر کنند. اما شرکت های فناوری امریکا با تبدیل کردن خود به بانک، درد سر بزرگی برای خود ایجاد خواهند کرد زیرا گرفتن مجوز از بانک فدرال بسیار سخت است.

باید گفت بازده سرمایه برای یک شرکت فناوری بسیار بیشتر از یک نهاد وام دهنده مانند بانک است به همین دلیل تبدیل شدن غول های فناوری به بانک اصلا منطقی نیست. در عوض این غول های خدمات بیشتری را برای بدست آوردن سرمایه بیشتر ارایه خواهند داد.

قبلا تلاش های مالی پلتفرم های آنلاین مانند گوگل و فیسبوک بیشتر در مورد نگه داشتن مشتری در یک برنامه یا وب سایت جهت به دست آوردن درآمد از فعالیت های تبلیغاتی خود بود. اما در حال حاضر  فیس بوک، شرکت رسانه های اجتماعی می خواهد ارز دیجیتالی را ایجاد کند که پرداخت های جهانی ارزان تر و سریع تر شود. صاحبان کسب‌وکار اگر در این پلتفرم‌ها حساب داشته باشند، قادر خواهند بود که انتقال پول را برای مواردی چون خرید آنلاین و سفارش‌ خواروبار و غذا از رستوران‌ها با استفاده از ارز دیجیتال جدید انجام دهند. این طرح که به پروژه لیبرا معروف است  به سبد ارز و بدهی دولت گره می خورد.

افزایش تعداد پول های ملی

دیوید مارکوس، سرپرست پروژه لیبرای فیسبوک در این باره گفت: هدف این گروه ایجاد یک سیستم پرداخت کارآمدتر است ولی رویکردهای جایگزینی برای ارزی که استفاده می کند خواهد داشت. ما می‌توانیم این کار را به طور متفاوتی انجام دهیم. به جای داشتن یک واحد مصنوعی می توانیم از یک سری پول های ثابت با پشتوانه دلار، یورو، پوند و ارزهای دیگر استفاده کنیم.

وی افزود: ما قطعاً میتوانیم چندین پول ثابت داشته باشیم که نماینده ارزهای ملی به صورت دیجیتال باشند. این یکی از گزینه هایی است که می توانیم در نظر بگیریم.

اما سیاستمداران و ناظران سراسر جهان نگران ایجاد ارز مصنوعی فیس بوک هستند چون می تواند به سیستم مالی جهان آسیب برساند، حریم شخصی کاربران را تهدید و راه را برای پول شویی باز کند.  به همین دلیل دونالد ترامپ از این شرکت خواسته است قبل از شروع پروژه مجوز بانک فدرال را دریافت کند. چنین روندی، برای هر شرکت فناوری، خسته کننده خواهد بود زیرا برای گرفتن مجوزهای بانکی در ایالات متحده، باید فرایندی پیچیده ای را طی کرد.

سیمون تیلور، بنیان گذار و رهبر بلاکچین گفت: اگر ۲ میلیارد نفر سپرده های خود را از سیستم بانکی خارج کنند و آنها را به  لیبرا و امثال آن منتقل کنند، این غول های فناوری به طور مؤثری بانکها را اداره خواهند کرد. فیس بوک به اندازه کافی بزرگ است که قابل قبول باشد، اما این که آیا آنها به بانک تبدیل می شوند یا نه به این موضوع بستگی دارد که مشکل مصرف کننده را چگونه حل می کنند.

اوبر مانند رقیب خود در جنوب شرقی آسیا (گرب) بیشتر به سمت امور مالی حرکت می کند با بخشی به نام Uber Money که دارای یک کیف پول دیجیتالی و کارتهای پرداخت به روز شده است. آنها با سیستم های پرداختی مانند گوگل پی و اپل پی در ایالات متحده امریکا و برنامه های پرداخت چینی وارد رقابت خواهند شد.

 آمازون نیز در حال رقابت با اپل در حوزه پرداخت‌های همراه است. این غول تجارت الکترونیکی در تلاش برای متقاعد کردن پذیرندگان مبنی بر پذیرش کیف پول دیجیتال آمازون‌پی است. تلاش برای تبدیل شدن به بازیگر بزرگ در حوزه پرداخت مصرف‌کننده حاکی از آن است که آمازون قصد دارد تا خودش را بیشتر از قبل وارد زندگی مشتریانش بکند.

بانک‌ها، از گلدمن ساکس گرفته تا دیگر بانک‌ها، تمایل زیادی دارند تا با شرکت‌های بزرگ فناوری که به نوعی می‌توانند رقیب آنها محسوب شوند، مشارکت و همکاری داشته باشند، حتی اگر این همکاری‌ها با تنش همراه باشد. شرکت‌های فناوری نیز می‌توانند به تلاششان ادامه دهند و به اهدافی که برای ورود بیشتر به حوزه مالی دارند، دست یابند.

دلایل ورود غول های فناوری به عرصه بانکداری

 ورود غول های فناوری به عرصه بانکداری به چند دلیل است از جمله اینکه: انتظارات مصرف‌کننده طی دهه‌های گذشته و در حوزه تجربه کاربری، تغییر پیدا کرده است. قبلا مصرف‌کنندگان تجربه بانکی را میان بانک‌های مختلف مقایسه می‌کنند. اما امروزه این مقایسه تجربه بانکی میان بانک خودشان و  تجربه‌های شخصی‌سازی‌شده، دیجیتالی و بومی که با دیگر برندهای شناخته‌شده‌ای مانند نتفلیکس، اسپاتیفای، فیس‌بوک، پینترست و آمازون دارند، مقایسه می‌کنند. اعتبار و اعتماد بانک‌های سنتی میان مصرف‌کنندگان بعد از اتفاق «رکود بزرگ» از بین رفت و در نهایت شرکت‌های بزرگ فناوری سرویس‌های پرداخت، ارائه وام و دیگر سرویس‌های مالی را هم به محصولات خودشان اضافه می‌کنند و مشتریان خود را بیشتر به خود جذب می کنند.

سال‌هاست وقتی این سوال پرسیده می‌شود که آیا شرکت‌های بزرگ فناوری تهدیدی برای بانک ها به حساب می‌آیند یا نه، مدیران بانکی می گویند: شرکت‌های گوگل، اپل، فیس‌بوک و آمازون نمی‌خواهند خودشان را در گیر صنعتی کنند که به سرمایه‌گذاری‌های کلان نیازمند است و قوانین و نظارت‌های زیادی روی آن اعمال می‌شود.

اما اکنون باید گفت این شرکت ها با ورود خود به عرصه بانکداری تهدیدی جدی برای بانک ها محسوب می شوند و اگر بانک ها تکامل پیدا نکنند توانایی رقابت با این شرکت ها را نخواهند داشت و مشتریان خود را از دست خواهند داد. بانک ها باید از تجربه‌های موجود و مشابه مانند آمازون، گوگل و ... استفاده کنند، با شرکت‌های فناوری مشارکت کنند، مدل‌های کسب‌وکاریشان را بازسازی کنند و از همه مهمتر اینکه تجربه‌ای لذت‌بخش به مشتری ارائه دهند تا بتوانند در عرصه مالی همچنان یکه تاز باشند.